карта сайта
Справочник товаров и цен
  Добавить фирму Добавить прайс




Полезная информация / О понятии обязательного страхования

О понятии обязательного страхования


                   О понятии обязательного страхования

     Одним из основных направлений развития системы мер социальной защиты
государственных служащих является обязательное государственное страхование,
находящееся на этапе своего становления. Впервые обязательное государственное
страхование было предусмотрено в 1990 году Законом СССР "О советской милиции"
в качестве одного из средств возмещения вреда жизни и здоровью сотрудников
органов внутренних дел. Сегодня правом на обязательное государственное страхование
пользуются различные категории государственных служащих.
     Несмотря на широкое практическое использование, остается ряд важнейших
неразрешенных проблем правовой классификации обязательного государственного
страхования. Так, достаточно сложно установить характер складывающихся при
этом отношений. Возможно ли определить данные общественные отношения как страховые
или их следует рассматривать как отношения ответственности работодателя перед
служащим, которые реализуются через посредническую деятельность страховых
организаций.
     Правовая наука обходит вопрос квалификации правоотношений, возникающих
в связи с обязательным государственным страхованием. Однако рассмотрение данного
вопроса имеет как теоретическое, так и практическое значение. Неправильная
квалификация указанных отношений, во-первых, приводит к значительному числу
судебных разбирательств в связи с неправомерными отказами в выплате страхового
обеспечения, а во-вторых, часто не дает или препятствует возможности надлежащей
защиты социальных интересов государственных служащих, выгодоприобретателей,
а также интересов государства в лице органов исполнительной власти - страхователей
и государственных страховых организаций - страховщиков, так как неточное определение
характера требований одних участников данных отношений к другим влечет нарушение
интересов названных лиц.
     Страхование принимает форму главным образом гражданско-правовых отношений,
и несмотря на то, что в его основе лежат экономические отношения, которые
регулируются нормами различных отраслей права (конституционного, финансового,
административного и других), их ядро составляют нормы гражданского права.
     Несомненным шагом вперед в развитии правового регулирования страховой
деятельности стало закрепление в ст. 2 Закона РФ "О страховании" определения
страхования как экономических отношений по защите имущественных интересов
физических и юридических лиц посредством образования специального денежного
фонда.
     Однако законодатель отказался от определения страхового обязательства,
ограничившись закреплением в главе 48 Гражданского кодекса РФ понятий договора
личного страхования и договора имущественного страхования. Выделяя общие положения,
содержащиеся в указанных договорах, возможно определить страховое обязательство
как относительное правоотношение, в силу которого одна сторона (страховщик)
за определенную плату (страховую премию) обязуется произвести выплату страхового
обеспечения (возмещения) другой стороне (страхователю) или иному лицу, предусмотренному
договором или законом (выгодо-приобретателю), при наступлении оговоренного
договором или законом события (страхового случая).
     Статья 969 ГК содержит определение обязательного государственного страхования,
которое не отвечает некоторым признакам страхового обязательства. Так, согласно
указанной статье обязательное государственное страхование представляет собой
совокупность общественных отношений по защите социальных интересов граждан
и интересов государства при причинении вреда жизни и здоровью государственных
служащих, а также при уничтожении и (или) порче их имущества, за счет средств,
выделяемых из соответствующего бюджета министерствам и другим органам исполнительной
власти.
     В данном определении следует обратить внимание на следующие принципиальные
моменты. Во-первых, законодатель обращает внимание на цель обязательного государственного
страхования - обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства,
акцентируя тем самым внимание на защитнообеспечительной функции страхования
вообще и обязательного государственного страхования в частности. Во-вторых,
в названной статье определяется источник средств, из которых осуществляется
обязательное государственное страхование, бюджет соответствующего уровня,
а также указываются лица, которым данные средства выделяются (страхователи),
министерства и другие органы исполнительной власти. В-третьих, говорится,
что обязательное государственное страхование может осуществляться в отношении
жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих.
Тем самым ограничивается число граждан, подлежащих обязательному государственному
страхованию, - только государственные служащие, а равно круг объектов страхования,
а именно: жизнь, здоровье и имущество указанных лиц. Из приведенного определения
следует также, что обязательное государственное страхование осуществляется
исключительно государственными страховыми или иными государственными организациями
(страховщиками).
     Но данное определение обязательного государственного страхования не позволяет
отграничить отношения, складывающиеся при нем, от отношений принципиально
иных по своему характеру, а именно юридической ответственности. Осложняет
расчленение понятий ответственности работодателя перед служащим и обязательного
государственного страхования еще и то, что в большинстве нормативных актов,
регулирующих порядок прохождения службы отдельных категорий государственных
служащих, нормы об обязательном государственном страховании содержатся в одних
и тех же статьях совместно с нормами о компенсации государственным служащим
личного и имущественного вреда, причиненного им при выполнении служебных обязанностей.
     Компенсацию работодателем вреда, причиненного служащему во время исполнения
им служебных обязанностей, следует рассматривать как одну из форм ответственности,
предусмотренной нормами трудового права. Основания возникновения данного вида
ответственности определяются нормативноправовыми актами, регулирующими порядок
прохождения службы, включая КЗоТ, нормативные правовые акты, устанавливающие
условия работы отдельных категорий наемных работников, к примеру государственных
служащих, а также трудовые договоры.
     Основанием компенсационных выплат могут быть различные случаи причинения
имущественного ущерба служащему или вреда его жизни и здоровью. Целью данного
рода ответственности является восстановление нарушенного права служащего или
удовлетворение его материальных потребностей, вызванных нарушением его прав
при исполнении служебных обязанностей. Хотя вина за данное нарушение прав
служащего может лежать не только на работодателе, но и на третьих лицах (к
примеру, ранение сотрудника органов внутренних дел при задержании вооруженного
преступника), работодатель обязан предвидеть возможные негативные последствия
осуществления служащим своих обязанностей.
     Работодатель, предвидя возможность причинения наемным работникам вреда,
за что он будет нести ответственность, предусмотренную нормами трудового права,
а также для улучшения условий труда может заранее обеспечить возмещение предполагаемого
вреда путем создания специального денежного фонда. Так как самостоятельно
работодатель, как правило, не в состоянии сделать это, возможно создание фонда
за счет средств нескольких работодателей - как путем образования соответствующей
организации работодателей (общества взаимного страхования), так и путем обращения
к третьему лицу (страховой организации). При этом имеет место добровольное
заключение страхового договора и риск наступления неблагоприятных последствий
с лицами, работающими по найму, перераспределяется на всех участников данных
отношений. Но в определенных случаях, когда компенсация интересующего нас
ущерба и участие в этом страховой организации представляют общественный интерес
и необходимость, степень свободы договаривающихся сторон может быть существенно
ограничена. Тогда вместо права на заключение договора у работодателя появляется
обязанность заключить договор страхования своих работников, а у страховщика
- принять соответствующие риски на страхование.
     Обязательное страхование вообще и обязательное страхование наемных работников
в особенности носит исключительный характер, то есть появление такого рода
страхования возможно лишь в случаях, специально предусмотренных законом или
административным актом, устанавливающим порядок и условия проведения данного
рода страхования. Тем не менее обязательное страхование наемных работников
имеет глубокие корни в России. Так, еще до революции было предусмотрено государственное
обязательное страхование фабричных рабочих, что обусловливалось повышенной
степенью опасности работы на станках того времени. Страхование работников
предприятий, организаций и учреждений за счет последних проводилось и в СССР,
хотя и не носило обязательного характера.
     Обязательное страхование наемных работников было восстановлено лишь сегодня
в отношении государственных служащих и именуется обязательным государственным
страхованием. Но если осуществление страхования работников за счет работодателя
можно рассматривать в рамках традиционного договора в пользу третьих лиц,
то обязательное государственное страхование в силу некоторых особенностей
его субъектного состава в указанную форму не вписывается. Рассматривая экономическое
содержание обязательного государственного страхования, в первую очередь нужно
отметить следующее. Неверно отождествлять обязательное государственное страхование
и государственное страхование, получившее развитие в СССР, хотя в обоих случаях
присутствует слово "государственное" и обязательное государственное страхование
обладает некоторыми признаками государственного страхования.
     Государственное страхование имеет несколько определений в зависимости
от степени развития страхового рынка. В СССР государственное страхование представляло
собой форму реализации страховой монополии. Для Советского Союза традиционной
была абсолютная страховая монополия, когда государству в лице уполномоченной
на то государственной страховой компании (в СССР Госстрах) переданы исключительные
права на проведение всех видов страхования. Государственная страховая монополия
была введена в СССР с 1918 года. Опираясь на идею национализации страхового
дела в стране, установленную декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 года "Об
организации страхового дела в Российской Республике", она просуществовала
до конца 80-х годов. Единственным отклонением от государственной абсолютной
страховой монополии был период нэпа (20-е - начало 30-х годов), когда наряду
с государственным страхованием присутствовало кооперативное.
     Возможна также частичная страховая монополия, при которой государство
через государственную страховую компанию определяет порядок осуществления
страховой деятельности, допуская при этом наличие страхового рынка и присутствие
на нем негосударственных страховых компаний и обществ взаимного страхования.
Также под государственным страхованием подразумевается совокупность видов
страхования, которые осуществляют государственные страховые и иные государственные
организации. В России основной государственной страховой компанией является
Росгосстрах (Российская государственная страховая компания).
     Хотя обязательное государственное страхование осуществляется согласно
Гражданскому кодексу РФ только государственными организациями, свое название
оно получило потому, что страховой фонд образуется из средств соответствующих
бюджетов, выделяемых министерствам и другим органам исполнительной власти.
     Рассмотрев экономическое содержание обязательного государственного страхования,
перейдем к анализу его юридической формы и к ее отличиям от юридической ответственности.
Целью юридической ответственности является восстановление нарушенного права,
в том числе возмещение имущественного ущерба, причиненного данным нарушением,
а основаниями ее возникновения: юридическим - правовая норма, выраженная в
законе, фактическим - само правонарушение.
     Цель же обязательного государственного страхования - защита социальных
интересов граждан и интересов государства путем обеспечения вероятных материальных
потребностей государственных служащих и членов их семей, вызванных причинением
государственным служащим имущественного ущерба и (или) вреда их жизни и здоровью,
и создания специального денежного фонда (страхового фонда). Основанием же
возникновения правоотношения по обязательному государственному страхованию
является не наступление страхового случая (последний служит основанием возникновения
права требования у застрахованного лица и выгодоприобретателя к страховщику
выплаты страхового обеспечения (возмещения), а заключение договора между соответствующим
государственным органом и страховой государственной организацией (речь о некоторой
специфике данного договора пойдет ниже).
     Несостоятельной представляется точка зрения, существовавшая в советской
правовой науке в отношении обязательного страхования вообще, когда считалось,
что основанием обязательного государственного страхования может быть закон*(1).
Не следует забывать, что даже в условиях государственной монополии страховое
правоотношение возникает только между реальными страховщиком и страхователем.
В то время как законами, предусматривающими порядок проведения обязательного
государственного страхования отдельных категорий государственных служащих,
определяются только застрахованные лица, выгодоприобретатели, а также опосредованно
страхователи.
     Из сказанного следует вывод, что обязательное государственное страхование
призвано не компенсировать потери государственных служащих и членов их семей,
что имеет место при юридической ответственности работодателя перед наемным
работником, а обеспечить их компенсацию путем организации специальных денежных
фондов. Тем более обязательное государственное страхование не следует отождествлять
с юридической ответственностью органа исполнительной власти перед государственным
служащим в силу того, что основанием выплаты страхового обеспечения (возмещения)
может быть событие, за которое данный орган исполнительной власти ответственности
не несет, так как оно наступило не при исполнении государственным служащим
своих служебных обязанностей.
     Указанное обстоятельство представляет определенную сложность для правильной
квалификации правоотношений по обязательному государственному страхованию.
Экономическая наука, рассматривая страхование как один из видов финансово-хозяйственной
деятельности, определяет его как совокупность форм и методов образования целевых
денежных фондов (страховых фондов) и их использования для обеспечения непредвиденных,
случайных потребностей граждан и членов их семей, вызванных причинением имущественного
ущерба или вреда жизни или здоровью граждан, а также наступлением иных случайных,
вероятных событий (страхового случая). Следовательно, основным признаком страхования
как экономической категории является образование страхового фонда.
     Традиционно принято различать три формы организации страхового фонда:
самострахование, централизованные резервы и собственно страхование*(2). Страхование
отличается от иных форм организации страховых фондов тем, что в этом случае
образование страхового фонда происходит в децентрализованном порядке, как
правило добровольно, а использование - централизованно соответствующей страховой
компанией*(3).
     Страхование, как уже отмечалось, реализуется через страховое обязательство,
регулируемое преимущественно нормами гражданского права. Самострахование в
силу того, что оно не выходит за рамки отдельного хозяйства, не является предметом
правового регулирования.
     Образование и использование централизованных резервов регулируется нормами
финансового права, так как соответствующие правовые акты определяют, что все
лица, указанные в них, обязаны или, как исключение, имеют право принять участие
в образовании соответствующего резервного фонда, организуемого определенным
государственным органом или уполномоченной на то организацией.
     Обязательное государственное страхование мы не можем отнести ни к одной
из вышеназванных форм организации страхового фонда. Оно не может быть рассмотрено
как самострахование хотя бы потому, что призвано обеспечить потребности третьих
лиц. Нельзя рассматривать его и как централизованный резервный фонд, поскольку
закон не указывает организацию, ответственную за образование данного фонда.
Не можем мы говорить об обязательном государственном страховании как о собственно
страховании в силу того, что образование фонда осуществляет не страховая организация
из децентрализованных источников: денежные средства, необходимые для выплаты
страховых обеспечений (возмещений), передаются целиком соответствующим органом
исполнительной власти, из данного источника страховой компании возмещаются
и расходы на организацию страхования*(4).
     Для обязательного государственного страхования характерны следующие правоотношения.
Во-первых, правоотношения между соответствующим государственным органом как
работодателем и государственными служащими, проходящими в нем службу. Юридическое
содержание данного отношения состоит в том, что государственный служащий имеет
право быть застрахованным за счет средств соответствующего государственного
органа, а данный орган обязан за счет средств, получаемых на эти цели из соответствующего
бюджета, застраховать данного служащего (следует отметить, что используемая
терминология носит условный характер). Данные отношения регулируются нормами
трудового права.
     От рассмотренных правоотношений производна другая группа правоотношений,
а именно отношения между органами исполнительной власти, обязанными застраховать
своих служащих, и финансовым органом, в обязанности которого входит выделить
на эти цели денежные средства, предусмотренные бюджетом. В силу своего характера
и состава участников данные отношения регулируются нормами финансового права.
     Обязательное государственное страхование реализуется путем заключения
договора между соответствующим органом исполнительной власти, с одной стороны,
и государственной страховой организацией - с другой.
     Однако данный договор с учетом названных выше обстоятельств нельзя признать
страховым договором в пользу третьего лица. Ближе всего он стоит к агентскому
договору, так как содержит обязательство, по которому одна сторона (страховая
организация) за соответствующую плату и за счет средств, предоставленных второй
стороной (органом исполнительной власти), обязуется от своего имени выплатить
обусловленную законом или иным правовым актом сумму (страховое обеспечение
или возмещение) служащему соответствующего государственного органа в случае
наступления предусмотренного события. Основанием считать средства, из которых
осуществляется выплата страхового обеспечения (возмещения), в качестве средств,
принадлежащих соответствующему государственному органу, служит тот факт, что
страховая организация обязана периодически, как правило раз в квартал, представлять
в данный государственный орган отчет об их использовании.
     Последнюю группу правоотношений следует рассматривать не как страховые,
а в качестве квазистраховых, так как имеет место организация страхового фонда.
Исследуя обязательное государственное страхование как самостоятельную группу
правоотношений, нужно отметить, что использование норм страхового права носит
здесь субсидиарный характер.
     Остановимся на вопросе о том, к кому переходит право выгодоприобретателя
на возмещение имущественного ущерба в случае выплаты ему страхового возмещения
в рамках обязательного государственного страхования. Согласно ст. 965 ГК право
страхователя на возмещение ущерба переходит к страховщику. Но как было отмечено,
в рассматриваемом случае возмещение вреда осуществляется за счет средств,
выделяемых министерствам и иным органам исполнительной власти из соответствующего
бюджета, то есть самих страхователей, передаваемых ими обозначенной в законе
государственной страховой организации. Тем не менее следует признать правомерным
переход прав выгодоприобретателя на возмещение ущерба в рамках выплаченной
данной страховой организацией суммы не соответствующему органу исполнительной
власти, а страховой организации, непосредственно возместившей ущерб.
     Данное решение представляется оправданным в первую очередь потому, что
ущерб возмещается за счет средств, составляющих страховой фонд, распоряжение
которым осуществляет страховая организация. Тем более средства, возвращенные
таким образом в страховой фонд, в дальнейшем могут быть использованы только
на выплату страхового возмещения (обеспечения) по иным страховым случаям в
рамках обязательного государственного страхования данной категории государственных
служащих.
     Существует проблема ответственности за необоснованный отказ в выплате
страхового обеспечения (возмещения) и за нарушение правил об обязательном
страховании. Министерства и иные органы исполнительной власти несут ответственность
перед выгодоприобретателем (застрахованным лицом - в нашем случае государственным
служащим и членами его семьи) согласно ст. 937 ГК только тогда, когда соответствующий
государственный орган, на который возложена обязанность застраховать жизнь
и здоровье своих служащих, не осуществил их страхование, то есть не заключил
договор с указанной в законе государственной страховой организацией, или же
страхование было осуществлено на условиях, ухудшающих положение застрахованного
лица и выгодоприобретателя. Последнее может иметь место лишь при неверном
разрешении проблемы конкуренции норм, определяющих условия и порядок обязательного
государственного страхования.
     В иных случаях ответственность за неправомерный отказ в выплате страхового
обеспечения (возмещения) ложится на страховую организацию. Так, если орган
исполнительной власти не представил необходимые денежные средства, страховая
организация не вправе прекратить или приостановить выплату страхового обеспечения
(возмещения), поскольку данное нарушение договора со стороны страховщика не
может рассматриваться как основание прекращения гражданско-правовых отношений
по выплате страховых возмещений (обеспечений) по обязательному государственному
страхованию, а отказ в выплате страхового обеспечения (возмещения), в свою
очередь, нарушает права застрахованных лиц (выгодоприобретателей); ответственность
за это ложится на страховую организацию, если иное не предусмотрено договором
обязательного государственного страхования. Естественно, данное нарушение
договора со стороны соответствующего органа исполнительной власти влечет его
ответственность перед страховой организацией.
     Если договором обязательного государственного страхования будет предусмотрено,
что страховщик имеет право прекратить выплату страхового обеспечения (возмещения)
при неперечислении денежных средств на эти цели от страхователя, на последнего
перекладывается ответственность за нарушение прав застрахованного лица (выгодоприобретателя).
Эта проблема должна найти свое разрешение в договоре, заключаемом между органом
исполнительной власти и государственной страховой организацией.

Адъюнкт Академии управления МВД России  А.Емельянов

-------------------------------------------------------------------------
     *(1) См., например: Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. - М., 1960,
с. 36.
     *(2) Там же, с. 6.
     *(3) Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. - М., 1947,
с. 14.
     *(4) См., например: Договор страхования должностных лиц таможенных органов
Российской Федерации от 24 мая 1994 года // Таможенные ведомости, 1994, N
9, с. 22-24.

 



Бизнес-справочник
цен на товары и услуги

Хотите разместить информацию и прайс Вашего предприятия на нашем сайте?

БЕСПЛАТНО!

Заявка на размещение




Новые прайс-листы

ООО "СтройПолимерКомплект"
г. Санкт-Петербург   76 поз.

ПКФ Торгсервисснаб
г. Екатеринбург   504 поз.

ООО "Ультрастрой"
г. Екатеринбург   5 поз.

ИП Михайлова
г. Тольятти   649 поз.

ТоргСервисСнаб
г. Екатеринбург   504 поз.

По всем вопросам обращайтесь: info@bizspr.ru

Полезная информация